Tartalomjegyzék:
Nem számít, mikor hagyta el az iskolát, mindig rangsorol arra, hogy miként kezeli a hitelképességet. Sőt, a kapott pontszám (a szám 300-tól 850-ig terjed) nem jelent apró kérdést. Ez a szám (Fair Isaac Corporation vagy FICO pontszámként ismert, amelyet az azt kidolgozó elemző társaságnak neveztek el) határozza meg a jelzálog- és autókölcsönök kamatát, és még azt is, hogy új lakáshoz jóváhagytak-e Önt.
Tegyük fel például, hogy a 650-ös pontszám körülbelül 7, 9 százalékos jelzálogköltséget eredményez. Növelje pontszámát 750-re, és 1 vagy akár 2 százalékponttal alacsonyabb kamatlábat szerezhet, ezer ezer megtakarítást eredményez egy 30 éves, fix kamatozású hitel élettartama alatt.
De sok fogyasztó nem ismeri pontszámát. És néhány embernek (különösen az idősebb nőknek) nincs még FICO-pontszáma, általában azért, mert jelzálog- és hitelkártyáik házastársaik nevében vannak.
"De minden házasság véget ér, még a boldogoknak is" - mutat rá Ginita Wall, a Pénzügyi Oktatási Nők Intézetének igazgatója (www.wife.org) és a "Több, mint a pénz, ez az életed" (Wiley) társszerzője. "És ha egy nőnek nincs hitelképe a nevében, akkor problémái lesznek." Például, ha később szeretne vállalkozást indítani, vagy egyszerűen csak egy áruház-díjszámlát nyit, akkor be kell mutatnia, hogy jól kezeli a hiteleket. Jó FICO pontszám nélkül a hitelezők ügyesek a hitelnyújtás terén.
Viszonylag könnyű megállapítani a hiteltörténetet, de nehéz rögzíteni a nyilvántartást, ha a múltban rosszul kezelte a hitelt. Ennek ellenére a megfelelő mozdulatok növelik a hitelképességet.
Tudja meg állását
A hitelintézeteknek szükségük van arra, hogy a fogyasztók számára ingyenes éves hiteljelentést nyújtsanak be. Hiteljelentést (bár nem a FICO pontszámát) megvásárolhatja a három fő hitelintézetből:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
A Fair Isaac mindhárom jelentést, valamint a FICO pontszámát (www.myfico.com) kínálja. A költségek változnak, csakúgy, mint az egyes jelentések által nyújtott információk mennyisége, de bármely jelentésnek jó madártávlatból kell adnia hitelt.
Hitelének legátfogóbb áttekintése érdekében érdemes azonban mindhárom jelentésbe fektetni. Ennek oka az, hogy egyes hitelezők jelenthetnek egy irodához, a másiknak pedig nem. Vagy ha ezek a hitelezők minden irodához beszámolnak, akkor ezt a hónap különböző időpontjaiban tehetik meg. Tehát az egyes irodák pontszáma kissé eltérni fog.
"Általában, ha a pontszáma 680 vagy annál magasabb, akkor bizalommal kérhet hitelt" - mondja Stephen Snyder, pénzügyi szakértő és a „Csinálod ezeket a 38 hibát hitelével?” Szerzője . (Bellwether).
Javítsa a fokozatát
Most, hogy megvan az, ami alapvetően a hitelkezelési jelentéskártyája, keresse meg az osztály fokozásának lehetőségeit.
- Győződjön meg arról, hogy a jelentésben szereplő információk pontosak. Felismeri az összes felsorolt számlát?
- Időnként hasonló névvel rendelkező személy adatai kerülhetnek a fájlba. Robert Downey például a jelentésben olyan számlákat találhat, amelyek Robert Downey Jr. tulajdonában vannak.
- Ha valaha is ellopták a pénztárcáját, fordítson külön figyelmet. "Az intelligens személyazonossággal rendelkező tolvajok a nevedben nyitnak egy számlát, és megbízhatóan fizetnek belőle, mielőtt csalárd módon elkezdenék használni" - mondta Craig Watts, a Fair Isaac Corporation közigazgatója. Ha ismeretlen fiókot lát, azonnal hívja a hitelezőt.
Ezután ellenőrizze, hogy a jelentés tartalmaz-e négy két számjegyű kódot. Ezek az „okkódok” magyarázatot adnak arra, hogy miért nem növekszik a pontszáma - mondja Snyder.
- Előfordulhat, hogy javítania kell a hitelkeretet úgy, hogy egy fő hitelkártyát ad hozzá egy fájlhoz, amely elsősorban áruházkártyákat tartalmaz.
- Talán túllépte a korlátait. "Ha 10 000 dolláros hitelképessége van és 9 000 dollárt használ, akkor javíthatja pontszámát az adósság kifizetésével" - mondja Watts.
- Időnként időt kell hagyni a pontszám javulására. Olyan hibák, mint például a késedelmes fizetés, amely hét évig marad a jelentésben. "De minél idősebb az információ, általában annál kevésbé ártalmas" - mondja Gerri Detweiler, a The Ultimate Credit Handbook: Hogyan csökkentsük az adósságunkat és nagy élettartamú hitelt szerezzünk?
(Toll).
Ha komoly nehézségekbe ütközik - csőd, adóbiztosítás vagy ítélet esetén -, akkor írhat egy 100 szavas nyilatkozatot, amelyet a hitelintézetek tartalmaznak a jelentésben. "Ön azt mondhatja, hogy" váláson ment keresztül, és az exnek kellett volna fizetnie a számlákat, de nem "- mondja Wall. Snyder ritkán érzi a hitelezőket, ha valaha is megítéli az ilyen nyilatkozatokat olyan megfontolásokkal, amelyeket megérdemel, de ez természetesen nem bántja a kipróbálást.
A válás, egyébként, a hitelproblémák egyik legnagyobb oka. A bíró kijelenti, hogy a Visa számla felének felel a volt házastársa, de ha a neve szerepel a számlán, vigyázz!
"Még mindig van szerződése a hitelezővel, és a válási rendeletnek semmi köze sincs ehhez" - figyelmezteti Maxine Sweet, az Experian fogyasztói oktatásának alelnöke. Ha nem tudja azonnal kifizetni az összes közös számlát, az Sweet azt tanácsolja mindkét félnek, hogy személyes konszolidációs kölcsönöket vegyen ki adósságainak megfizetésére. "Ez teljesen megszakítja a korábbi kapcsolatadat" - magyarázza.
Ha nincs hitelképessége
Ha hitelképezési előzményei üres, a hitel megszerzése időt vehet igénybe. A plusz oldalon legalább tiszta nyilvántartással kezdődik, és azonnal elkezdheti a történelem építését.
- Nyisson meg egy hitelkártyát (az áruház-kártyákat általában könnyű megszerezni), és tartsa aktívan hat hónap és egy napig (a FICO pontszám létrehozásához szükséges idő).
- Nem kell azonban ilyen sokáig várnia, ha házas és házastársa számláján közös kártyatulajdonos lehet. Az ilyen piggybacking azonnal felveszi a házastársának teljes hiteltörténeti adatait, ami okos lépés, ha csillagrekord.
A történelem felépítésekor ne felejtse el, hogy a változó hitel (például a Visa és a MasterCard) inkább pontszámot számít, mint részletfizetési kölcsönök, például jelzálogkölcsönök, amelyek fix havi fizetéssel járnak. "Hitelkártyával meghatározhatja, hogy hitelkeretének mekkora részét fogja felszámítani, és hogy a minimális összeget vagy az összeget teljes egészében fizeti-e" - mondja Sweet. Röviden: jobb pillanatfelvételt biztosít a pénzkezelésről.
- Ha problémája van a kártya megszerzésével, a biztonságos kártya kiváló választás lehet. Amint a neve is sugallja, hitelével saját megtakarításaival biztosíthatja magát.
- Például, ha 100 dollárt takarít meg a hitelező intézménynél, akkor akár 100 dollárt is kölcsönözhet. Dobj el 1000 dollárt, és a limit ugrik ennyit.
- Vigyázzon, hogy annak ellenére, hogy egyenlegét a befizetés garantálja, továbbra is számol fel díjat, ha késik, vagy kihagy egy befizetést. Kezelje úgy, mint egy szokásos hitelkártyát; fizetjen időben.
"Bármikor, amikor hitelkérelmet kér, engedélyt ad a hitelezőnek a jelentés áttekintésére" - magyarázza Snyder. "Minden vizsgálat, minden alkalommal, amikor valaki megnézi a jelentését, csökkenti a pontszámot." Ennek oka az, hogy minél több kérdés mutat be a jelentésben, annál több hitelkérelmet igényel. Watts szerint statisztikailag magasabb kockázatot jelentenek azok az emberek, akik gyakran kérnek hitelt, tehát még egy egyszerű vizsgálat is káros lehet.
- Annak érdekében, hogy a vizsgálatok ne befolyásolják a pontszámot, csak akkor nyisson új hitelszámlákat, amikor valóban szüksége van rájuk.
- Próbáljon ki nem élni valamilyen kisebb ösztönzővel, például egy ingyenes kenyérpirítóval vagy tíz százalékos kedvezménnyel az összes vásárlás után.
- Összpontosítson a hosszú távú célkitűzésre, és ne hagyja, hogy ezek a kisebb zavargások akadályozzák a céljait.
Végül, tartsa magasban a hitelképességét, ha időben fizet. "Ez feltétlenül a legkritikusabb dolog" - mondja Sweet.
Hiteljavítás: Szerviz vagy átverés?
Ha egyáltalán aggódtak hitelképességével kapcsolatban, akkor valószínűleg észrevette a televízióban vagy az interneten megjelenő hirdetéseket azon cégektől, amelyek azt állítják, hogy "törlik" a rossz hitelképességet vagy "megszüntetik" a csődöt és az ön ellen hozott ítéleteket. Természetesen díj ellenében.
Bármilyen vonzó, mint amilyennek tűnik, az Egyesült Államok Szövetségi Kereskedelmi Bizottsága (FTC) szerint nagyon kevés van, amit ezek az úgynevezett hiteljavító cégek meg tudnak csinálni az Ön számára, és amit önöknek nem tudnak ingyenesen megtenni. Sőt, néhány dolog, amelyet az ilyen vállalkozások ígérnek, lehet, hogy nem is törvényes.
Például senki sem távolíthat el jogilag pontos információt a hitel-jelentésből, függetlenül attól, hogy az információ pozitív-e vagy sem. És a negatív információkkal való hazudás annak eltávolításakor szövetségi bűncselekmény. Ha elkapnak, megnézheti a pénz vagy börtön idejét.
Az FTC általában figyelmezteti a fogyasztókat, hogy kerüljék az alábbiakat tevő vállalatokat:
- Kérjen fizetést, mielőtt bármilyen szolgáltatást nyújtana.
- Mondja meg, hogy vitatja a hitelinformációs jelentésben szereplő összes információt, még akkor is, ha tudod, hogy helyes.
- Javasolja új hiteljelentés vagy hitelképesség-azonosító létrehozását.
Ha kifizett egy hiteljavító társaságot, és úgy gondolja, hogy csalást szenvedett, vegye fel a kapcsolatot a helyi fogyasztóvédelmi irodával vagy az állam főügyészével. A legális hitelszolgáltatásokról az FTC webhelyén talál további információt: www.ftc.gov.
