Tartalomjegyzék:
Miért életbiztosítás? Az életbiztosítás nem szexi téma. De ha vannak tőle függő emberek pénzügyi támogatással és napi gondozással, például gyermekek vagy idős szülők, az életbiztosítás szükségszerű.
Az életbiztosításnak két alapvető típusa van: időbeli és állandó. A távbiztosítást egy meghatározott időtartamra vásárolják, mondjuk 20 évre, és ez sokkal olcsóbb, mint az állandó biztosítás. Az állandó biztosítás, mint például a teljes életbiztosítás, a halál napjáig fedezi Önt, és mindaddig, amíg meg nem fizeti a díjait, továbbra is fedezetet élvez.
Nem minden politika vonatkozik minden emberre. Itt van egy pillantás arra, mi van odakint, és mindkettő előnyei és hátrányai.
Természetbiztosítás
A hosszú távú biztosítás a rendelkezésre álló legegyszerűbb biztosítási mód. Havi díjat fizet egy bizonyos fedezetért - ez lehet 50 000 vagy 250 000 dollár, vagy bárhol a között, vagy még ennél is több. Kiválaszthatja, hogy meddig tartson a fedezet, például 10 vagy 20 év. A biztosítás a kötvény teljes időtartama alatt folytatódik, mindaddig, amíg meg nem fizeti a biztosítási díjakat. A kedvezményezettek a pénzt olyan tételek felhasználására fordítják, mint egy fennálló jelzálogkölcsön, a közelgő főiskolai költségek vagy az alapvető megélhetési költségek, amelyeket fizetése egyébként fedezett volna.
Például vásárolhat egy 250 000 dolláros futamidejét 10 éves időszakra. Fizetje tovább ezeket a 10 évet, és ha ez alatt az idő alatt valami történik veled, akkor a kedvezményezettek öröklik a kötvény teljes 250 000 dolláros névértékét. De ha 10 év és két hét után meghal, akkor semmilyen ellátást nem fizetnek.
A hosszú távú biztosításokkal kevesebb pénzért több fedezetet vásárolhat, ami a pénzügyi tervezők szerint hatalmas előnyt jelent azoknak a fiatal családoknak, akiknek sok fedezetre lehet szükségük, de akik nem engedhetik meg maguknak, hogy megengedjék maguknak az állandó kötvény meredek díjait.
"A kifejezés valóban azoknak szól, akiknek ideiglenes biztosítási igényük van" - mondja Dianne H. Webster, a hitelesített pénzügyi tervező, az integrált pénzügyi stratégiákkal kapcsolatban, Amesbury, Massachusetts.
Webster szerint például azok a szülők, akik szeretnének biztosítani, hogy gyermekeik felsőoktatási oktatása fizetendő legyen, ha valami történik a szülőkkel, esetleg biztosítási igényt szeretne kapni. Olyan kötvényt vásárolnának, amely valamikor lejár, miután a gyerekek elvégezték a főiskolát; amint a főiskola befejeződik, nem lenne szükségük a lefedettségre.
Mások szeretnének elegendő fedezetet biztosítani a jelzálogkölcsönök fizetéséhez, ha valami történik a család kenyérségével. A jelzálog kifizetése után már nincs szükségük a biztosításra.
De vannak hátrányok is.
30 éves korában a díjak nagyon olcsók, feltételezve, hogy egészségesek. A biztosítási díjak a kötvény folyamán szinten maradnak. De amikor belépett az 50-es és 60-as évekbe, egy új biztosítási kötvény megvásárlása megfizethetetlenül drága lehet, mivel nagyobb a kockázata a biztosítótársaság számára. Biztosítója valószínűleg azt akarja, hogy végezzen fizikai vizsga elvégzését és vérvizsgálatot, ha meg akarja újítani a kötvényét - ugyanúgy, mint az első jelentkezéskor. Ha egészsége megváltozik az öregedéssel, a díjak drágák lesznek, vagy akár visszautasíthatják a fedezetet, amikor megpróbálja megújítani a házirendjét. Hasonlítsa össze ezt egy állandó politikával, amely a halál napjáig fedezi Önt, függetlenül attól, hogy mi történik az egészségével az életkorral.
A lejárat másik hátránya, hogy a befizetett díjak 100% -a a biztosító társaság zsebébe kerül. Ez különbözik az állandó biztosítástól, amelyben a díjak egy részét megtakarítási típusú számlára fektetik be, amely idővel felhalmozódik.
Állandó biztosítás
Az állandó biztosítást pénzérték-biztosításnak is nevezik, mert a biztosítási díj befizetésekor készpénzértéket számít a kötvényre. Prémium egy része fizeti a biztosítást, egy részét pedig egy olyan számlára fekteti be, amely felhalmozódik az ön nevében.
"Ha önmagában nem lesz jó megtakarító, ez erőszakos megtakarítást eredményez" - mondja Karen Altfest, a New York-i LJ Altfest & Co. hitelesített pénzügyi tervezője és alelnöke.
A legnagyobb előnye az, hogy ha állandó kötvényt vásárol, akkor a biztosítás magával ragaszkodik mindaddig, amíg meg nem fizeti a díjakat. A biztosító társaság nem törölheti a kötvényt orvosi okokból.
A felhalmozódó pénzérték növeli az adó halasztását, és a vásárolt kötvény típusától függően a készpénzértéket részvényekbe, kötvényekbe vagy egyéb befektetésekbe fekteti be. Valójában ebből a számlából kölcsönözhet, vagy a készpénzértéket teljes mértékben kivonhatja, bár a kivonások rendszeres jövedelemként adóztatandók.
Ennek a biztosítási formának is vannak hátrányai. Az állandó kötvények sokkal drágábbak, mint a hosszú távú biztosítások - gyakran ezer dollár évente, szemben a rövid lejáratú biztosítások évi néhány száz dollárral -, tehát a legtöbb ember nem engedheti meg magának annyi állandó fedezetet, amennyit csak megengedhet magának a kifejezett biztosításra. És bár az állandó kötvénynek pénzbeli értéke van, valószínűleg jobban befektetheti ezt a pénzt, mint a biztosítótársaság.
"Ha egyáltalán aktív befektető, jobb lehet, ha megvásárolja a kifejezést" - mondja Altfest. "A biztosítótársaságok általában nagyon konzervatívak attól, hogy hogyan befektetik a pénzt, és valószínűleg jobban tudod csinálni."
A biztosítási kötvények működési költségei is általában kissé magasabbak, mint a befektetési alapoké. Tehát a hosszú távú vásárlás és az oldalon történő befektetés olcsóbb lehet.
Az állandó politikák különféle típusai vannak:
- Egész élet: Ezeknek a politikáknak minden évben ugyanazok a díjak vannak, de nincs lehetősége dönteni arról, hogy pénzbeli értékét hogyan fektetik be.
- Változtatható élettartam: Az egész élethez hasonlóan a változó élettartamú kötvényeknek minden évben ugyanazok a díjak vannak, de a befektetési lehetőségeket választják pénzbeli értékük alapján. Általában választhat a befektetési alapok közül, amelyek közül néhány agresszívabb, mások konzervatívabb.
- Univerzális élet: Ez az állandó politika legrugalmasabb típusa. Kiválaszthatja a befektetéseket a pénzösszeg-számláján, és kiválaszthatja azt is, hogy milyen lesz a prémium, mindaddig, amíg a minimális összeget fizeti. Tehát ha anyagilag jó vagy rossz éve van, megváltoztathatja azt, amit fizet évente.
Melyik a jobb neked?
Ez attól függ, hogy miért vásárolta meg a kötvényt.
Ha átfogó pénzügyi helyzetét nézi, akkor biztosításra, vagy biztosításra és befektetési eszközre van szüksége? Ha kizárólag biztosításra van szüksége, és másutt fektet be, akkor a terminus messze a legmegfizethetőbb. De ha nem jó megtakarító, akkor az állandó politika lehet az út.
További információkért nézze meg a Biztosítási Információs Intézetet. Látogassa meg az Oktatási Élet- és Egészségbiztosítási Alapítványt is, amely számológépeket kínál, amelyek segítenek kiszámítani, hogy mekkora biztosításra van szüksége.
Biztosítási Információs Intézet
Élet- és Egészségbiztosítási Alapítvány az oktatáshoz
