Tartalomjegyzék:
Ismeri a mantrát: A szakértők szerint három-hat hónapos megélhetési költségeket kell elkülöníteni egy biztonságos, könnyen hozzáférhető számlán, például egy pénzpiacon. Valójában a készpénz minden nap megverte a kölcsönfelvételt, tehát ha még nem készített segélyalapot, vállalja ezt most.
A pénzügyi biztonsági hálózat értékelésekor ne hagyja figyelmen kívül otthonának saját tőkéjét. Az otthoni hitelkeret nagyszerű biztonsági mentést jelent, ha hosszabb elbocsátással vagy meredek váratlan kiadásokkal, például orvosi számlákkal jár.
Az alapok
A háztartási hitelkeret rugalmas módja a hitelfelvételnek otthoni tőkével szemben. Miután megnyitotta a saját tőke vonalát a hitelezővel (egy olyan folyamatban, mint a jelzálogkölcsön igénylése, csak kevésbé részt vesz benne), kölcsönözhet tőle (egy meghatározott összegig), amikor úgy dönt, hogy szüksége van rá, és csak kamatot fizet a kölcsönzött pénzből. Mindaddig, amíg nem kölcsönöznek semmit, nem tartoznak kamatokkal.
A legtöbb otthoni tőkevonal változó kamatlábakkal jár, bár néhányuk fix kamatot kínál. És manapság a hitelezők sokféle lehetőséget kínálnak arra, hogy kényelmesen érintse meg a rendelkezésre álló hitelt, leggyakrabban csekkek írásával vagy a hitelkerethez kapcsolódó hitelkártyák felhasználásával.
Ne keverje össze a hitelkeretet a lakáscélú kölcsöngel. Összehasonlításképpen egy lakáscélú kölcsön felhasználásával a hitelező egyösszeget fizet, és általában rögzített kamatlábat számít fel Önnek; ezután rögzített havi részletekben fizeti vissza a kölcsönt. A lakáscélú hiteleket akkor lehet a legjobban fenntartani, amikor egy meghatározott összegű készpénzre van szüksége például lakásfelújítás befejezéséhez, üzleti vállalkozás indításához vagy a magas kamatozású adósság konszolidálásához.
Ezzel szemben a lakáscélú hitelkeret inkább biztonsági hálóhoz hasonlít: ott van, ha szüksége van rá, de nem az utadon, amikor nem használja.
Adóhatások
Általában az a pénz, amelyet otthonával kölcsön vesz, akár lakáscélú kölcsön, akár hitelkeret útján, adóköteles. Az IRS lehetővé teszi, hogy lekötjen akár 100 000 USD kamatot is, amelyet ezen kölcsönök után fizet (vagy akár 1 millió USD, ha a pénzt otthonának rendezéséhez használja).
Az adó levonhatósága és tisztességes kamatlábaik (2002 végén átlagosan 4, 46 százalék egy 10 000 dolláros otthoni hitelkeretnél; 4, 15 százalék egy nagyobb, 30 000 dolláros hitelkeretnél) az otthoni hitelkeretet érdemes megfontolni sok más típusú személyi kölcsönök (amelyek nem levonhatók). És egyértelmű győztes a hitelkártyák terén, amelyek átlagos kamatlába 13, 42 százalék és 15, 44 százalék között mozog, a Bankrate.com szerint.
Bankrate
Ismerd a jogaidat
Ha attól tart, hogy elveszíti munkahelyét a közeljövőben, kezdjen el vásárolni egy jó feltételekkel lakóingatlan-kölcsönbe, miközben jogosult lehet.
Mint a jelzálogkölcsön vásárlásakor is, összehasonlítania kell több hitelező ajánlatát, mielőtt bármilyen ügyletre rendezne. Győződjön meg róla, hogy megérti az összes feltételeket. A kamatlábak és a havi kifizetések összehasonlítása mellett feltétlenül hasonlítsa össze a díjakat (amelyek pontok, kezdeményezési díjak vagy más típusú záró költségek formájában jelenhetnek meg). Egyes hitelezők akár éves díjat számítanak fel a hitelkeret nyitva tartása érdekében.
Ezenkívül győződjön meg arról, hogy megérti, hogyan térítik vissza a kölcsönzött pénzt - néhány otthoni tőkevonal hatalmas összegű fizetést igényel, amikor a hitel futamideje lejár, mások lehetővé teszik, hogy egy fennálló fennmaradó összeget fizessen egy meghatározott számú év alatt.
Ha aláírja a pontozott vonalon, akkor még három nap áll rendelkezésére, hogy kilépjen az üzletből. Ha meggondolja magát, írásban értesítenie kell a hitelezőt, és a hitelezőnek vissza kell térítenie az eddig átadott pénzét.
A pénz bölcs felhasználása
Csak azért, mert könnyen hozzáférhet egy hatalmas bankhoz, még nem azt jelenti, hogy szabadon érintse meg. Ügyeljen arra, hogy hitelképességét felelősségteljesen használja; például a költségek fedezéséhez, ha egy hosszabb elbocsátás során kimeríti a sürgősségi alapját. Kerülje ellen a vágyat, hogy kevésbé kellemetlen okokból érkezzen, mint például fizetni Európába tett utazásért vagy vásárolni azt a szórakoztató központot, amelyről mindig álmodott.
Ne felejtse el, hogy minden hitelt, amelyet kölcsön vesz, otthona fedezi. Ha olyan nagy kiadások merülnek fel, amelyeket nem tud fizetni időben, akkor veszélybe sodorta házát.
És tudd ezt: Előfordulhat, hogy hitelképessége nem marad örökké. Sok hitelező évente ellenőrzi hitelét; míg a hitelező nem gyorsíthatja fel a hitel kifizetését vagy megváltoztathatja a feltételeket, felfüggesztheti vagy csökkentheti a hitelfelvételi jogosultságait.
Végül, mivel manapság oly sok hitelező versenyez lakáscélú hiteleket és kölcsönöket kínál, őrizetben kell lennie. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság figyelmezteti a fogyasztókat arra, hogy számos visszaélésszerű taktika létezik, ideértve a hitelfeltételek elrejtését és a háztulajdonosok arra kényszerítését, hogy fogadjanak el olyan lakáscélú hiteleket, amelyeket ésszerűen nem tudnak megfizetni. A figyelmeztetésekről az FTC webhelyén talál további információt.
FTC lakossági tőke és kölcsönök fogyasztói tájékoztatása
