Tartalomjegyzék:
Ebben a augusztusban a lányom ünnepelte ötödik születésnapját, és a fiam 2 éves lett. Születésnapjaik már nem csupán ballonok és ajándékok napjaivá váltak; az az idő, amikor a férjem és én újraértékeljük főiskolai megtakarítási számláikat. Felkészülök arra, hogy újra megcsináljam ezt az időt.
Emma és Sammy megtakarításai nagyrészt befektetési alapokból, valamint néhány blue-chip részvényből állnak, amelyeket apám vásárolt nekik. És nemrégiben elindítottunk egy 529-es tervet. Portfóliójukat súlyosan sújtották a közelmúltbeli tőzsdei gyakorlatok, és nagyon ijesztő az a gondolat, hogy mennyit fog fizetni a főiskola 14 év alatt.
Mennyibe kerül
A négyéves magániskolákban a tandíjak és díjak átlagosan 9, 8% -kal emelkedtek 2003-2004-ben, a nyilvános főiskolákban pedig 5, 7% -kal - állapította meg a The College Board. Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma szerint 1991-92 és 2001-02 között az állami kollégiumokban az árak 21 százalékkal, a magániskolákban pedig az inflációval történő kiigazítás után 26 százalékkal emelkedtek. És évi 6 százalékos inflációs rátán a gyerekeim az orra alatt fizetnek addig, amíg újoncok.
Pontosan mennyi? Néhány becsléshez látogasson el a FinAid.com webhelyre. Csatlakozhat a számokhoz, hogy megnézze, mennyit fog fizetni a kis zsenijedért. Például, ha gyermekem a New York-i Egyetemre akar menni, az én alma mater-én, ez kb. 373 198 dollárba kerül négy évre. Szerencsére a legtöbb család nem teljes egészében játszik a teljes számlát. Körülbelül hétmillió diák részesül pénzügyi támogatásban évente - mondja az Amerikai Főiskolák és Egyetemek Koalíciója. A pénzügyi támogatás a nappali tagozatos hallgatók főiskolai költségeinek körülbelül 40% -át fedezi. A támogatások további 20 százalékot fedeznek. Ezután vannak ösztöndíjak, kölcsönök és egyéb pénzforrások, például a saját megtakarításai.
Ez ösztönözte a korai indulást. Tudom, hogy a gyerekek kaphatnak ösztöndíjakat vagy pénzügyi támogatást, de a megtakarítási tervünk alapja egy rosszabb eset volt - mintha a teljes költséget felszámolnánk. Ha velünk van szerencse, és Emma és Sammy kap néhány ösztöndíjat és egyéb segítséget, annál jobb. Ekkor az el nem költött főiskolai pénzt megtakaríthatják egy esküvő, az első ház előlege vagy más jövőbeli cél megfizetésére.
Hol lehet menteni
Könnyű volt számomra a szilárd növekedésű befektetési alapokba történő befektetés megválasztása. Hosszú távú horizonton van, és a tőzsde történelmileg a legjobb hely a hosszú távú befektetésekhez. A nehéz feladat annak eldöntése volt, hogy milyen számlára kell bevonni a pénzt. Meg kellene tartanom a pénzt a nevemben, fizetnem az adókat minden évben, majd elosztanom a pénzt, amikor a gyerekeknek szüksége lenne rájuk? Vagy el kellene helyeznem a pénzüket a nevükbe a letéti számlára, hagynom, hogy az adókat az alacsonyabb gyermekszinten fizessék, és megragadhatom az esélyem, hogy 18 éves koruknál nem választják a piros Corvettet a tandíjak helyett? És akkor ott van az 529 terv, amelyet a legtöbb pénzügyi tervező a legjobbnak mond a kenyér szeletelése óta.
Az 529 tervek pénzt takaríthatnak meg, ami növeli az adóhalasztást. Az alapokat adómentesen vonják vissza, ha oktatásra használják fel (kivéve, ha a Kongresszus nem újítja meg a rendelkezést 2010-ben). Az 529-es verzió előnye az adókezelésen kívül a rugalmasság. Ön sok pénzt tud hozzájárulni. A választott állami tervetől függően több mint 200 000 dollárt tud hozzájárulni. A fiók kedvezményezettjét is módosíthatja egyik gyermektől a másikig, mindegyik egyetemre jár. Minden egyes állami terv különböző befektetési lehetőségeket kínál, többnyire befektetési alapokat. Még az életkornak megfelelő befektetéseket is választhat, amelyeket a befektetési társaság fog megváltoztatni, amikor a gyermek eléri a főiskolai korot. És továbbra is a számla tulajdonosa, így ellenőrizheti a pénzt és annak felhasználását.
Tudjon meg többet 529 tervről
Letéti számlák
Aztán vannak letétkezelői számlák. A letéti számlák legnépszerűbb típusai az egységes ajándék a kiskorúak számára (UGMA) és az egységes átutalás a kiskorúaknak (UTMA). A kettő közötti fő különbség az, hogy az UTMA lehetővé teszi a készpénzön kívüli eszközök hozzájárulását. A főiskolai megtakarításokhoz általában az UGMA az út.
Mint az IRA, az UGMA csak egy esernyő, amelyen belül különféle befektetéseket választhat. Azáltal, hogy pénzeszközöket helyez be az UGMA-ba, megtakaríthat adókedvezményeket. Az UGMA-ban az első éves jövedelem 750 USD adómentes. A második 750 dollárt a gyermek adókulcsa alapján adják meg, amely általában 10 százalék - kevesebb, mint a legtöbb szülő fizet. Bármely 1500 dollár feletti jövedelmet a szülők adókulcsa szerint adóztatnak. Amint a gyermek 14 éves lesz, a gyermek mértéke a 750 dollárt meghaladó éves jövedelemre vonatkozik.
Ezeknek a számláknak az a hátránya, hogy ha gyermeke 18 vagy 21 éves lesz, attól függően, hogy hol lakik, a pénz az övé. Bármit meg tud tenni vele, és nincs véleményed az ügyben. Miután betette a pénzt, visszavonhatatlan. Nem lehet visszavenni, még akkor sem, ha Junior rothadt gyereknek bizonyul.
A főiskolai megtakarítási tervek másik közelmúltbeli kiegészítése a Coverdell Education Savings Account, amelyet korábban Education IRA-nak hívtak. 2004-ben gyermekenként évi 2000 dollárt fektethet be egy adómentesen terjedő Coverdellbe. Ha a pénzeszközöket oktatással kapcsolatos kiadásokra - mint például tandíj, szoba, étkezés és ellátás - használják fel, a kifizetések szintén adómentesek. Mint egy UGMA, a Coverdell is esernyő - kiválaszthatja a benne rejlő befektetéseket. Kiváló kiindulási pont, de az évi 2000 dolláros befektetési korlát miatt valószínűleg nem fog kielégíteni az összes megtakarítási igényét. A 18 éves 8 százalékos beruházás évente 2000 dollár, 80 892 dollárra növekszik - ez valószínűleg nem elegendő a számlák kifizetéséhez.
Catch Up játék
Ha gyermeke 15 év helyett öt éven belül főiskolai tanulmányokat köt, akkor még sok tennivaló lehet az előkészítéshez.
Ne add fel. Lehet, hogy elvesztette némi összeállítási időt, de ez nem azt jelenti, hogy csak dobjon bele a törülközőbe. Keressen megtakarítást még ma. Még ha csak 25 vagy 50 dollár is havonta, állítson össze egy automatikus befektetési tervet, így a pénzt kiveszik a fizetésről vagy a számláról, mielőtt elköltené a kölcsönt.
Vegyél Junior-t is a színpadra. Ha gyermekének nyári munkája van, kínáljon minden dollárért egy dollárért egy dollárhoz, bármit megtakaríthat főiskolára. Ez ösztönözni fogja a belépést, és együtt megtanulhatja a befektetést, miközben figyeli a pénz növekedését.
Figyelemmel kíséri az eszközallokációt. A főiskolai pénzt fektessen természetesen a növekedési alapokba, de mivel az időhorizontja viszonylag rövid, fontolja meg a pénz nagy részének biztonságosabb járművekbe, például kötvényekbe helyezését.
Ne felejtsd el a nagyszülőkről. Ha attól tart, ha elmulasztja, ha megérkezik a főiskolai számlák, és tudja, hogy a szülei azt tervezik, hogy a gyerekei pénzt örökölnek tőlük, akkor talán érdekelnének, ha ma a gyermekeiknek adják ezt a pénzt. Minden nagyszülő akár 11.000 dollárt is ajándékozhat annyi embernek, amennyit csak szeretnének.
Saját döntéseim
Gyerekem pénzeszközeinek nagy része UGMA-kban van. Az UGMA választás egyfajta kockázat. Amikor a gyerekek pénzügyi támogatást igényelnek, a kollégiumok azt feltételezik, hogy a nevükben lévő pénzeszközök 35% -át a főiskolai költségek fedezik. Ez azt jelenti, hogy vagyonuk miatt kevesebb támogatást kaphatnak. Ha a pénz a nevemben lenne, az intézmények azt feltételezik, hogy csak 6 százalékot különítenek el a főiskolára. Akkor miért tettem a számlákat a nevükbe?
Remélem, hogy amint a férjem és a karrierem virágzik az évek során, több pénzt fogunk keresni. Ez azt jelenti, hogy egyébként kevesebb egyetemi támogatásra leszünk jogosultak. Tehát ma megteszem az adómegtakarításokat. De nem szándékozom Emma összes megtakarítását megőrizni. Később pénzt fogok befektetni a nevembe, így a gyerekek portfóliója nem lesz túl egészséges, ha egyetemre jár.
Mindkét gyereknek egy Coverdellbe fektettem. Most, hogy emelték a járulékkereteket, azt tervezem, hogy évente folytatom a járulékokat az adóhalasztott és adómentes bánásmód előnyeinek kihasználása érdekében.
Az 529 tervek nem voltak nagyon népszerűek, amikor elkezdtem megtakarítani a gyerekeket, de most azon gondolkodom, vajon kellene-e pénzt az UGMA-król az 529-re átváltani. A férjem munkája nemrégiben olyan programot indított, amely lehetővé teszi számára, hogy pénzt közvetlenül az ő az 529-es tervbe fektetendő fizetési csekk. Elindítottuk azt a programot. Ha átutalnánk az UGMA-pénzt, az alapok adómentesek lesznek a kivonáskor, és nem fizetnénk adókat a növekedésről évente, mint most. A szokásos 529 hozzájárulásokkal ellentétben az átutalt pénzeszközök továbbra is a gyerekek tulajdonában lennének.
Folytattam a gyerekek befektetéseinek teljesítményét, és a tőzsdei veszteségek ellenére elégedett vagyok az eszközallokációval. Most elveszítjük a pénzt, de még mindig hosszú a láthatárunk, és hajlandó vagyok rá várni. Idén azt tervezem, hogy ismét hozzájárulok a Coverdellhez, és megpróbálok további pénzt hozzáadni az 529-hez, amellett, hogy a férjem fizetéséből származik. Ha valaha lesz extra pénzem, valószínűleg elkezdek egyetemi pénzt befektetni egy új számlám a nevem alatt, így jobban tudnak pénzt szerezni valamilyen pénzügyi támogatásban.
És mivel a pénzeszközök egy részét a nevemben szerepel, ha úgy dönt, hogy új autót vásárol az UGMA-pénzével, legalábbis megnyugtathatom, hogy tudom, hogy nem engedheti meg magának a Corvettet. Talán egy Saturn vagy Kia, de határozottan nem Corvette.
Útiterv gyermeke oktatásának finanszírozásához
A pénzügyi támogatási folyamat megértése
