Hogyan válasszuk ki és kezeljük a tökéletes hitelkártyát jobb otthonok és kertek

Minden nap újabb kínzó hitelkártya-ajánlat érkezik a postaládájába: Az első 12 hónapban nincs kamat. Takarítson meg 30 dollárt a jövőbeni vásárlások felé azonnal. Keress ingyen pénzt gyermeke főiskolai oktatásáért. Hogyan választhatja ki a legjobb kártyákat pénzügyi helyzetéhez? A legtöbb amerikai nem; egyszerűen csak egyre többet szereznek. Napjainkban az átlagos háztartás 13–14 banki hitelkártya, lakossági és debitkártya tulajdonosa van - állítja a cardweb.com, a fizetési kártyákat kutató cég.

A baj az, hogy minél több műanyagot töltött be a pénztárcájába, annál több pénzt szenvedhet valószínűleg - és túl könnyű lemaradni.

De még akkor is, ha mindig kifizeti őket, jó ötlet csak két vagy három kártya birtoklása. "A jövőbeli hitelezők nem csak arra számítanak, hogy mi tartozol, hanem arra is, hogy mennyire képesek kölcsönözni" - magyarázza Michele Johnson, a nonprofit hitelezési tanácsadói hálózat Országos Hiteltanácsadói Alapítványának szóvivője. Más szavakkal: csak az a tény, hogy sok adósságot felszámolhat, megijeszti a hitelezőket. Tehát a legjobb ár elérése érdekében ne vigyen körül kartonkatalógust. Így értékelheti az ajánlatokat és meghatározhatja az Ön számára legmegfelelőbb kártyákat.

Olcsó kártyák

Az alacsony kamatláb esetén semmi sem tetszik, főleg ha hajlandó egyensúlyt tartani. Ha csökkenti a THM-et - azaz az éves százalékos kamatlábat - 15% -ról 6% -ra, akkor 131 USD-t takarít meg, ha havonta 10% -ot fizet az 1500 USD-es egyenleggel. Manapság nulla százalékos arányt találhat az első 6–12 hónapban.

De mielőtt túl izgatott lenne egy új kártya iránt, győződjön meg arról, hogy valóban megfelel-e az alacsony tarifának. A Consumer Action, egy nonprofit szervezet jelentése szerint a kibocsátók több mint egyharmada nem nyújt szilárd APR-t, amíg nem vizsgálják meg a kérelmező hiteltörténeteit. Ez bonyolossá teszi az összehasonlítást. Még ha az ajánlat, amelyet kap, azt állítja, hogy „előre jóváhagyott”, ne higgye el. "Az idő több mint felében még mindig nem kapja meg a felkínált díjat" - mondja Ed Mierzwinski, a fogyasztói trendeket nyomon követő Közérdekű Kutatócsoport (PIRG) fogyasztói programigazgatója.

Sőt, "a legtöbb kártya csali-és-kapcsolóval rendelkezik" - mondja Mierzwinski. Az alacsony kamatlábnál indul, de a legkisebb félrevezetés miatt a kamatláb felszállhat. Például néhány nap késéssel elküldheti a fizetést. Még akkor is, ha ez a csúszás egy teljesen más kártyával történt, az aránya növekedhet minden kártyán.

Tanács: Olvassa el az ajánlathoz mellékelt közzétételi nyilatkozatot, hogy megtudja, mi lesz az APR, ha az eredeti teaser arány lejár. Ha az átlag 12–14 százalékos arány fölé emelkedik, keressen egy másik kártyát. A késedelmi díjak elkerülése érdekében regisztráljon automatikus automatikus fizetésre. Ez segít fenntartani a jó hitelminősítést és a versenyképes kamatlábat. "A hitelképességének meg kell maradnia, vagy jobbnak kell lennie ahhoz, hogy az aránya megmaradjon" - mondta Dave Jones, a Független Fogyasztói Hitel Tanácsadó Ügynökségek Szövetségének elnöke.

A kibocsátók természetesen bármikor megváltoztathatják az Ön kamatlábát, feltéve, hogy 15 napos felmondási idővel értesítik Önt. Ha tarifája növekszik, hívjon, és tárgyaljon alacsonyabb tarifáról. A PIRG tanulmánya szerint a kibocsátóiknak hívó fogyasztók több mint fele sikeresen csökkentette kamatlábait.

Egyenlegátutalások

A magas hitelkártya-egyenleg átvitele alacsonyabb kamatú kártyára kiváló módszer az adósság konszolidációjára, a havi költségek csökkentésére és a készpénz felszabadítására. De egy jó ajánlat megtalálása némi áttekintést igényel. Sok kártya felszámítja az egyenlegátutalási díjakat, általában az egyenleg 2-3 százalékát. Egyesek az alacsony APR-t csak az egyenlegre alkalmazzák - nem az új vásárlásokra. "Akkor akkor történik meg, ha magasabb áron használja a kártyát a vásárlásokhoz, a pénzt először az alacsonyabb összegű kifizetés teljesítésére használják fel" - figyelmezteti Linda Sherry, a Consumer Action szóvivője.

Tanács: Keressen olyan kártyát, amely ugyanazt a kamatlábat kínálja az egyenlegátutalásokhoz és az új vásárlásokhoz. Ideális esetben nem vásárol új vásárlásokat. "Ha az a célja, hogy kiszabaduljon az adósságtól, akkor vegye igénybe az alacsony kamatozású bevezető ajánlatot, majd dolgozzon úgy, mint őrült, és fizetjen meg minden lehetséges lehetőséget anélkül, hogy hitelkártyát használna további vásárlásokhoz" - mondja Johnson. Arra is sürgeti a fogyasztókat, hogy zárják le a régi számlát - ez egy lépés, amely elősegíti hitelképességének emelését. Még egy figyelmeztetés: ne vigye át a vitatott díjakat; elveszíti a jogot, hogy megtagadja az eladónak történő fizetést.

Jutalom kártyák

Ezek a kártyák pontokat, dollárt vagy készpénzértéket adnak meg, attól függően, hogy mennyit számít fel. Sok esetben több pontot gyűjt, ha egy adott üzletben számít fel díjat. Azon fogyasztók számára, akik havonta fizetik ki az egyenleget, a programok alapvetően hiába kínálnak valamit. "Nemrégiben egy kártyataggal terveztük Új-Zéland átutazását - teljes egészében jutalompontokkal fizetett" - mondja Judy Tenzer, az American Express szóvivője.

Tanács: Az egyenleggel rendelkező ügyfeleknek ügyelniük kell arra, hogy alacsony legyen a THM, vagy hogy ezek az „ingyenes” finomságok drágák lehetnek. Ha minden hónapban kifizeti egyenlegét, a kamatlábak nem relevánsak, de továbbra is el akarja kerülni az éves díjat. Ezután megtudhatja, hogy mi a korlátozások és szabályok. Például van-e várakozási idő a jutalmak beváltására? Van-e felső korlát a jutalmakban? A pontok lejárnak? Ha a kártyát utazáshoz használja, vannak-e áramszünet dátumok? A részletek tanulmányozása segít maximalizálni ezeket a jutalmakat.

Magas védelem

A jogosulatlan terhekkel kapcsolatban a fogyasztók már részesülnek az „Igazságszolgáltatásról szóló törvény” és a „tisztességes hitelszámlázásról szóló törvény” szerinti védelemben, amely nem haladja meg az 50 dolláros csalárd díjakat. Ráadásul manapság minden nagyobb kártyakibocsátó nulla felelősségvállalási politikával rendelkezik.

Tanács: A védelem hozzáadására van néhány módszer. Ha sokat vásárol online, akkor kaphat egy kártyát egy beépített "intelligens chippel". Az ilyen kártyákhoz egy olvasó tartozik, amelyet a számítógéphez csatol. Ha online tranzakciót szeretne végrehajtani, akkor helyezze be a kártyáját, és írja be a hozzáférési kódot. Egy másik lehetőség, amelyet néhány kártya kínál, az egyszer használatos kártya száma. "Megy a hitelkártya-kibocsátó webhelyére, és pótszámot szerez az eladó webhelyén való felhasználáshoz" - magyarázza Susan Grant, a Nemzeti Fogyasztói Liga közigazgatási alelnöke. "Akkor nem kell attól tartania, hogy továbbítja a valódi számát, vagy hogy valaki megkapja.

Kártyás kártyák

Az előre fizetett kártya kiváló lehetőség azoknak a fogyasztóknak, akik esetleg nem jogosultak a szokásos hitelkártyákra, és az újonnan induló főiskolai hallgatók számára. Bárhol felhasználhatja a hagyományos hitelkártyákat, de beépített kiadási korlátja van.

"Ne feledje azonban, hogy még előre fizetett kártyák esetén is lehetséges a számlaáramlás és a bírság felszámítása. A bank nyilvántartása nem mindig felel meg a díjainak" - mondja Jones. Ezek a kártyák nagyszerű ajándékokat is nyújtanak, mivel a címzettek egynél több üzletben tölthetik el őket. Sőt, a legtöbb ajándékkártyával ellentétben az előre fizetett kártyák általában visszatérítendők, ha elvesznek vagy ellopták.

Tanács: Vizsgálja meg alaposan a díjakat. Sok előre fizetett kártya egyszeri aktiválást vagy beállítási díjat igényel. A Mastercard.com 16 előre fizetett kártyát sorol fel, amelyek aktiválási díjai 6 dollártól 30 dollárig terjednek. Egyes kártyák havi karbantartási díjat számítanak fel, valamint díjat számlájának bezárására és a fennmaradó összeg megfizetésére.

Hitelkártyák

Az előre fizetett kártyákhoz hasonlóan a betéti kártyák is segítik a kiadások korlátozását. Mivel azonban a betéti kártyák tulajdonosai havonta kapnak kimutatást vásárlásaikról, a hiteltanácsadók jobb költségvetési eszköznek tartják őket, mint egy előre fizetett kártyát. A betéti kártya további előnye az alacsonyabb ATM-díjak. Bankotól függően az ügyfelek kamatot is kereshetnek pénztől. A betéti kártyák azonban nem mindig nyújtanak ugyanolyan jogvédelmet, mint a hitelkártyák. Ezért javasolja Grant bankkártya használatát csak a készpénz-és-szállítási vásárlásokhoz.

Tanács: Kétféle típusú betéti kártya van: aláírókártyák és PIN-kártyák. A PIN-alapú kártyák biztonságosabbak lehetnek, ha ellopják a kártyáikat. "Ha elveszíti a betéti kártyát, és nem szükséges a PIN-kód, valaki kiürítheti bankszámláját az aláírás hamisításával" - mondja Grant. "Az elektronikus pénzátutalásról szóló törvény értelmében mindössze 50 dollárért felel a jogosulatlan terhelések, mindaddig, amíg a felfedezéstől számított két napon belül jelentést tesz erről. A felelősség 500 dollárra ugrik, ha három és 60 napos időtartam alatt beszámolnak; ezt követően felelősséget vállalhat a teljes veszteség az ellenőrző és folyószámla-számlák miatt. Egyes bankok azonban nulla felelősségvállalási politikát kínálnak, amely megóvja Önt minden veszteségtől, ha egy bizonyos időn belül jelentik a problémát. "

Alacsony minimum fizetések

Lehet, hogy ez a legvonzóbb hangmagasság. Ahelyett, hogy havonta meghaladná a havi egyenlegének legalább 5% -át - ami kezdetben csekély összeg, ma már 1, 5% -ot is meg tud fizetni.

Tanács: Nehéz hónap után megnyugtató tudni, hogy csak a minimálisan kell aggódnia. De ne kezdje el a rossz szokásokat. Ha 1 000 dolláros egyenleggel 18 százalékos kamatot fizet, és havonta legalább 1, 5 százalékot fizetsz, 17 évbe telik, amíg fizetni fogja a kártya - figyelmezteti Johnson. Tehát legközelebb, amikor valamit meg fog látni eladásra, ne feledje, hogy ha évekig elhelyezi a kártyán, akkor már nem lesz alku.