Tartalomjegyzék:
Munkahelyének elvesztése elég stresszes, anélkül, hogy az orvosi sürgősségi vagy kórházi tartózkodás költségeit megnöveli. De a papírokba ragasztva, a volt munkáltató átadta neked néhány oldalnyi megnyugtató hírt. Valószínűleg már ismeri a COBRA-t, vagy pontosabban az 1985. évi konszolidált omnibusz költségvetési egyeztetési törvényt elnevező szövetségi törvényt, amely garantálja, hogy munkahelyének elvesztése nem jelenti az egészségbiztosítás elvesztését. De bár a COBRA segíthet enyhíteni a feszültséget, ez nem csodaszer minden körülményhez. Itt van, amit tudnia kell, mielőtt feliratkozik a COBRA-ra, és mit kell tennie, ha úgy dönt, hogy nem az Ön számára készült.
Mi a COBRA?
Először is, néhány alapvető tudnivaló: A COBRA alatt Ön, házastársa és eltartott gyermekei úgy dönthetnek, hogy továbbra is 18 hónapig (vagy 29 hónapig, ha családtagjainak fogyatékkal élőitől) továbbra is a korábbi munkaadói csoportos egészségügyi terv hatálya alá tartoznak. ), miután elhagyta a munkáját. Nem számít, ha elbocsátottak, elbocsátottak vagy kiléptek; Ön jogosult mindaddig, amíg a felmondás nem „súlyos kötelességszegés” miatt következik be. A jogosultság azt jelenti, hogy meg tudja őrizni egészségügyi, fogászati, munkavállalói segítségét és rugalmas kiadási előnyeit, bár a COBRA nem engedélyezi az élet- vagy rokkantsági biztosítást. (A COBRA biztosítja azt is, hogy nem fogja elveszíteni az egészségügyi ellátásait, ha házastársa meghal, miközben a társasági terv alapján biztosított vagy, vagy ha törvényesen elválnak vagy válnak. Ebben az esetben Ön és eltartottjai megtarthatják a biztosítási fedezetét legfeljebb 36 hónap.)
A szövetségi COBRA védelem csak akkor alkalmazandó, ha egy olyan társaságnál dolgozott, amely legalább 20 alkalmazottal rendelkezett, bár sok állami törvény előírja, hogy kisebb társaságok kínálják hasonló lefedettséget. (Kérdezze meg az állami biztosítási osztálytól, hogy többet megtudjon az államának szabályairól. A Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége webhelyén hivatkozások találhatók az egyes államok biztosítási részlegeire.)
A Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége
A COBRA költségei haraphatnak
A COBRA lefedettség nem olcsó. Miközben a régi munkáltató továbbra is fedezi Önt az egészségügyi terv alapján, nagyon kevés folytatja a díjak költségeinek emelését. Ehelyett a teljes számlát járja, plusz 2 százalékos adminisztrációs díj.
Mielőtt fontolóra veszi a COBRA ellátások kifizetését, ellenőrizze, hogy jogosult-e egészségügyi ellátásra a házastársa munkáltatói által támogatott terv alapján. Csak győződjön meg arról, hogy házastársának terve lefedi a szükséges egészségügyi szolgáltatásokat, és lehetővé teszi orvosainak tartását, ha ez számodra fontos.
Ha Ön egyedülálló, vagy ha házastársának terve nem felel meg az Ön igényeinek, akkor saját fedezetét kell fizetnie. A COBRA juttatások költségesek lehetnek, de egy csoportos egészségügyi terv alapján kevesebbet fognak fizetni, mint akkor, ha ugyanazokat az ellátásokat próbálná megvenni egyéni politikában. Ne feledje azonban, hogy sok vállalati egészségügyi terv általában átfogó, és fedezi az alapvető költségeket, például a rutin orvoslátogatásokat és az orvosi rendelvényeket. Ha nincs szüksége ilyen nagylelkű fedezetre, akkor fizet, ha egyéni kötvényt vásárol, amely csak a főbb számlákat fedezi (és azokat a legmagasabb maximális szintre fedezi). Alacsonyabb díjakat fog fizetni, ha megengedheti magának, hogy fedezze a kisebb orvosi költségeket a zsebéből, és beleegyezzen a magasabb levonásokba.
Az időzítés kulcs
Röviddel azután, hogy elhagyja a munkáját, a munkáltató (vagy az egészségügyi terv adminisztrátora) információkat küld Önnek, amelyekben felvázolja a COBRA lehetőségeit. (Ha önként elhagyja, akkor érdemes azonnal felvenni a kapcsolatot a terv adminisztrátorával.) Ha úgy dönt, hogy folytatja a csoportos lefedettséget a COBRA alatt, akkor a választástól számított 60 napon belül értesítenie kell a választott munkáltatóját vagy egészségügyi tervét. a fedezet elvesztésének dátuma vagy a támogathatósági értesítés elküldésének dátuma, attól függően, hogy melyik a későbbi.
Tipp: Ne siess vásárolni a fedezetet. Álláskeresés esetén várjon közel a 60 napos határidőhöz - de ne hagyja ki! Ha munkát szerez egy olyan társaságnál, amely azonnali egészségügyi lefedettséget nyújt, lehet, hogy soha nem kell vásárolnia a COBRA lefedettséget. Ha nem talál munkát a 60 napos időszak vége előtt, dönthet úgy, hogy COBRA-t kap, és visszamenőleges hatállyal fedezi Önt a munkáltató által támogatott biztosítás napján.
Mi több, általában még 45 nap áll rendelkezésére attól a naptól kezdve, amikor a COBRA fedezetét választotta az első díj megfizetésére. (Az első befizetés gyakran magasabb, mint a szokásos befizetések, mivel visszamenőleges hatállyal kezdődik, amikor a fedezetét elvesztette.) Ugyancsak van 30 napos türelmi idő minden rendes prémium kifizetés esedékessége után.
Amikor a COBRA nem takarja el téged
Ha nem jogosult az egészségbiztosításra a COBRA alapján, mert egy kisvállalatnál dolgozott, vagy a munkaadója összesen kilépett az üzletből, vagy ha a COBRA fedezete egyszerűen túl drága, meg kell találnia saját egészségbiztosítását.
A jó egészségű (korábban nem létező feltételek nélküli) munkavállalóknak kevés gondot kell okozniuk az egyéni kötvény megvásárlásával, bár fizetni kell a vásárlástól, mivel a költségek és az előnyök a biztosítótól a biztosítóig nagymértékben eltérnek. Vegye fel a kapcsolatot az állami biztosítási osztályával, ha felveszi azon szállítók listáját, ahol egyéni kötvényeket ad el, ahol lakik, vagy beszéljen biztosítási ügynökkel. Kérjen barátait és munkatársait ügynöki áttételhez, vagy vegye fel a kapcsolatot az Egészségbiztosítók Országos Szövetségével.
Számos szakmai szövetség, öregdiák csoport és szakszervezet csoportos egészségbiztosítást nyújt tagjainak. Vegye fel a kapcsolatot minden olyan szervezettel, amelyhez kapcsolatban áll; vagy annak kiderítéséhez, hogy az alma mater fedezetet nyújt-e, hívja a Canter Biztosítási Ügynökséget (korábban Alumni Biztosítási Ügynökség és rendszergazdák) a 800-726-2422 telefonszámon.
Canter Biztosítási Ügynökség
Ha a pénz kevés, fontolja meg a rövid távú egészségbiztosítás vásárlását. Ezek az olcsó, egy-tizenkét hónapos időszakra írt házirendek nagy levonásokkal járnak, de általában olyan jelentős egészségügyi költségeket fedeznek, mint a sürgősségi ellátás, műtét, kórházi ápolás, röntgen és laboratóriumi tesztek. A rövid távú ellátások általában nem terjednek ki a szülés előtti gondozásra, immunizálásra vagy a gyermek wellness ellátására.
Ha a meglévő állapot miatt nehezen talál egyéni egészségügyi lefedettséget, kérdezze meg korábbi munkáltatóját vagy a terv adminisztrátorát, hogy átalakíthatja-e csoportszabályát egyénire orvosi vizsgálat nélkül. Ha nem tudja, keresse fel az állami biztosítási osztályát, hogy tájékozódjon a magas kockázatú egyének biztosításáról.
És ne feledje, általában az orvos- és fogászati költségeket is leírhatja, amelyek meghaladják a korrigált bruttó jövedelmük 7, 5 százalékát. További információkért lásd az IRS 502. számú kiadványát "Orvosi és fogászati költségek".
Bármit is tesz, próbálja meg ne hagyja, hogy az egészségügyi ellátása lejárjon. Egy másik szövetségi törvény, az egészségbiztosítás hordozhatóságáról és elszámoltathatóságáról szóló törvény (HIPAA) garantálja, hogy nem fogják tagadni a jövőbeli egyéni egészségbiztosítást, mindaddig, amíg a fedezetében nem volt 63 napos vagy annál hosszabb idő. Hagyja megszűnni a fedezetét, és az egészségbiztosítási bánatai sokáig továbbra is szenvedhetnek téged, miután új munkát találtak.
